El passat dia 22 de febrer, en el barri del Campanar en la ciutat de València, es va originar un incendi en un edifici residencial que estava constituït per 138 residencies i va afectar a almenys a 120 d’elles.
La Policia científica creu que es possible que l’origen d’aquest incendi hagués estat ocasionat a la terrassa de la cinquena planta per una sobretensió o bé per un aparell connectat a la xarxa elèctrica.
Tot apunta a que el fet que el foc s’expandís a gran velocitat va ser degut a que la façana de l’edifici estava integrada per elements de poliuretà, un material apte per la insonorització i dissipació de la temperatura, però que està integrat per components que són altament inflamables. A això cal afegir la temperatura ambient, inusual de 25ºC, i les ratxes de vent que superaven els 60 km/h.
Aquest fet ens permet reflexionar sobre les assegurances contra incendis.
Que cobreix una assegurança contra incendis ?
- Definició: les entitats asseguradores defineixen l’incendi com la combustió i abrasament amb flama, capaç de propagar-se, d’un objecte u objectes que no estaven destinats a ésser cremats en el lloc i moment en que es produeix.
- Cobertura: s’entén que quedaria assegurat el valor dels bens que hagin estat danyats a causa de l’incendi, més les despeses d’extinció d’incendi i salvament, de reallotjament, de transport dels béns, etc.
- Opcions: sempre hi ha dues opcions: reconstruir l’habitatge afectat fins el límit del capital contractat en pòlissa, o rebre una indemnització econòmica.
- Continent i/o contingut: A l’hora de contractar una assegurança es pot assegurar tant els danys que pugui patir el continent ( edifici i tot el que hi ha estat unit de forma inseparable), com el contingut (mobles, electrodomèstics, roba, etc…).
- Assegurança de la comunitat: El capital assegurat de cada habitatge en una pòlissa de la comunitat, s’entén en proporció al seu coeficient de propietat, que es el que s’utilitza per a distribuir les despeses generals
Que passa quan hi ha diverses assegurances ?
Normalment la comunitat de propietaris té contractada una assegurança del continent i cada propietari por tenir, a més, una assegurança de la llar que inclogui el valor del contingut i, també, en ocasions, del continent.
- Concurrència d’assegurances: si un mateix risc està assegurat per dues entitats, com sols ser en el cas d’assegurança de la comunitat i de la llar, intervenen ambdues entitats asseguradores i es distribueixen els imports a satisfer en proporció al capital assegurat, sense que la suma de les indemnitzacions pugui excedir del valor dels desperfectes.
Com actua el Consorci de compensació d’assegurances ?
El Consorci es una entitat estatal que el finança amb part de les primes d’assegurances d’incendis i té per objecte rescabalar els danys dels riscos considerats catastròfics, Aquest no es el cas de l’incendi de València. Els danys considerats catastròfics son els següents:
- Danys produïts per accions tumultuàries.
- Danys produïts a causa d’actes terroristes, de guerra
- Danys produïts per catàstrofes atmosfèriques ( com exemple la borrasca Filomena )
- Danys produïts per terratrèmols, tsunamis, tornados, etc…
Com actuen les entitats asseguradores ?
En el cas de l’incendi de València, algunes entitats asseguradores de les llars, ja han traslladat als mitjans de comunicació que han començat a indemnitzar als assegurats segons el límit de capital que tenen contractat en la part de contingut, cosa que beneficia i protegeix als assegurats. Pel que fa al continent, les companyies esperen a saber si es pot reconstruir o bé també hauran d’assumir el capital assegurat per l’edifici.
- Termini per efectuar el pagament: segons el previst a l’article 18 de Llei del Contracte d’assegurances, la companyia asseguradora disposarà d’un termini de 40 dies per efectuar el pagament de l’import mínim del que l’assegurador pugui deure. (En el cas de València, ja avisen que el termini es pot allargar donada la necessitat d’ informes pericials, de bombers, de policia científica, etc… ).
- Disconformitat: Si els assegurats no estan conformes amb les indemnitzacions, tenen dret a presentar una queixa al Defensor de l’assegurat de la seva entitat asseguradora, el qual haurà de respondre en el termini de un mes. Si la resposta és negativa podran reclamar a la Direcció General d’Assegurances i Fons de Pensió (DGSFP) o acudir a la via judicial.
Quins han de ser els capitals assegurats ?
El capital assegurats s’han d’ajustar el més possible al valor real dels bens.
- Comprovació del valor dels bens: La comprovació l’efectuen els pèrits de l’entitat asseguradora en el moment del sinistre. Si el capital assegurat no està ajustat es poden donar dues situacions: infraassegurança o sobreassegurança.
- Infraassegurança: En el cas de capital assegurat inferior al valor real dels bens s’aplica una regla proporcional que no deixa de ser una regla de tres ( Si el capital de l’assegurança es el 50% del ser valor real l’entitat asseguradora indemnitzarà el 50% dels danys). Hi ha la possibilitat d’excloure l’aplicació de la regla proporcional contractant l’assegurança “a primer risc” i, també, d’atenuar els seus efectes amb la derogació de la regla proporcional i la seva substitució per un percentatge de tolerància entre el capital assegurat i el valor dels bens.
- Sobreassegurança: Es el cas de capital assegurat superior al valor real dels bens, en quin cas l’entitat indemnitza el valor real, no el capital assegurat.
- Per tant, quin ha de ser el capital assegurat: Convé que el capital declarat s’ajusti en tot moment al valor real dels bens, ja que en cas d’infraassegurança l’asseguradora no rescabalarà tot el dany (a no ser assegurança contractada a primer risc o amb exclusió de regla proporcional) i en el cas se sobreassegurança s’haurà perdut la part de prima pagada en excés sobre el valor real dels bens.
Quins interrogants planteja l’incendi de València ?
Algunes preguntes podrien ser:
- Quin ha estat l’origen del sinistre? Podria haver estat intencionat per algú de la comunitat i quedaria cobert?
- Els afectats i la pròpia Comunitat tenien ben fet el contracte d’assegurança amb els capitals i garanties correctes?
- En el moment de la conclusió del contracte d’assegurança, es va preguntar en el qüestionari de quin material era la façana i es va respondre correctament?
- Poden haver responsabilitats de l’arquitecte, promotor, Administrador, etc… a l’hora d’utilitzar aquest material per la façana?
- Les assegurances que intervenen, tindran suficient capital contractat per cobrir les pèrdues materials i personals?
- Les assegurances intervinents, estaven al corrent de pagament?
- Els propietaris que tinguessin la vivenda en lloguer, podran percebre alguna indemnització per la pèrdua de la quota de lloguer?
Recomanem:
Com podeu veure, els sinistres poden arribar a ser molt complicats. Es molt important tenir les assegurances al dia, ben declarades i revisades, i sobretot, amb uns capitals i cobertures correctes.
