Quan es produeix un sinistre multirisc, generalment d’assegurances de la llar, la valoració dels danys per part d’un pèrit és essencial per determinar l’import a indemnitzar.
En aquest article, analitzarem els conceptes més importants relacionats amb les valoracions dels pèrits.
Abans de començar, volem explicar que les pòlisses multirisc, son aquelles que ofereixen varies cobertures en una única pòlissa, com a exemple tenim la pòlissa de la llar, que ens cobreixen sinistres amb casuística per danys elèctrics, incendi, aigua, robatori, responsabilitat civil, etc…
-
Valor de Nou
El valor de nou és el cost necessari per substituir un bé danyat per un de nou, sense tenir en compte l’ús ni l’antiguitat del bé. Aquesta valoració és habitual en pòlisses que ofereixen una cobertura completa, ja que permet recuperar l’estat original del bé afectat sense pèrdues econòmiques per la depreciació.
-
Valor Real
El valor real, també conegut com a valor de mercat o valor actual, es calcula tenint en compte l’estat de conservació, l’edat i l’ús del bé en el moment previ al sinistre. Això significa que, en cas de danys, la compensació serà inferior al cost de substitució, ja que es restarà la depreciació acumulada.
-
Regla d’Equitat
La regla d’equitat és un principi assegurador molt a tenir en compte quan hi ha un sinistre, i és que, si no s’ha contestat de manera correcta el qüestionari que fa la companyia, podria originar l’aplicació d’aquesta regla d’equitat. Un exemple podria ser que estem assegurant un pis i realment tenim una casa adossada, o bé comentar que tenim alarma connectada i realment no en tenim, en aquests casos els pèrits aplicarien la regla d’equitat, i es calcula de la següent manera:
Indemnitzacióˊ= ( Prima pagada x danys produïts / Prima real teòrica del risc )
-
Infraassegurança
La infraassegurança es produeix quan el valor assegurat d’un bé és inferior al seu valor real o al cost de substitució. En cas de sinistre, això pot resultar en una indemnització reduïda. La fórmula per determinar la compensació en situació d’infraassegurança és:
Indemnitzacióˊ= ( Capital assegurat x danys produïts / Capital real teòric del risc )
Aquesta aplicació de la regla indicarà quin import dels danys serà indemnitzat.
-
Peritatge i Documentació
El procés de peritatge implica una valoració exhaustiva dels danys i també ajudarà a aplicar valors de preexistència en els capitals de continent i contingut.
El pèrit recollirà informació, farà fotografies i, en alguns casos, pot necessitar documentació addicional com factures o rebuts per calcular el valor correcte dels béns afectats.
-
Importància de la Valoració Adequada
Realitzar una valoració adequada dels béns assegurats no només és important per obtenir una indemnització justa, sinó també per evitar la infraassegurança. És recomanable consultar un assessor d’assegurances per ajustar les cobertures segons les necessitats actuals.
Conclusió
Entendre les valoracions del pèrit és fonamental en cas de sinistre.
És per això que a RM Assessors sempre volem garantir als nostres clients que tenen els capitals adequats al seu risc per rebre, en cas de sinistre, la indemnització que els hi correspon.
